Терминальные страсти по двум процентам

Торговцы лоббируют закон о снижении комиссии банкам при оплате платежными картами. Банкиры против: это разрушит инфраструктуру платежных карт

“Станет Украина ближе к ЕС или нет?”, – таким риторическим вопросом начал в четверг свой пост в Facebook Владислав Чечеткин, основатель крупного украинского интернет-магазина Rozetka. В нем он возмутился “драконовскими” 2% комиссии банкам, которые магазин платит, если покупатели рассчитываются платежными картами, – через интернет или используют терминал. Но, если Верховная Рада примет законопроект №4364, все чудесным образом изменится, и комиссия снизится до европейского уровня в 0,5%, – считает Чечеткин.

Основателю Rozetka ответил Олег Гороховский, сооснователь Monobank. “Тариф, который пытаются «отжать» – топливо всего карточного и платежного бизнеса в стране”, – пишет он. По его мнению, если убрать эту комиссию, то банки не смогут развивать инфраструктуру карточных платежей, стимулировать использование карт и выдавать клиентам бесплатные карты. “В конечном счете, проиграют клиенты и торговцы”, – пишет Гороховский. И в пример приводит европейские страны, в которых вследствие низкой комиссии в 0,5% соответствующая инфраструктура развита хуже, чем в Украине.

Проценты раздора

Владислава Чечеткина можно понять. Согласно украинскому законодательству, каждая торговая точка обязана иметь терминал для приема платежных карт, чтобы покупатель мог оплатить товар как наличными, так и картой. Но при этом торговцам приходится платить банковскую комиссию, которая им кажется несправедливой и завышенной. “В цене каждого товара, который продается в Украине заложены 1,8-3% комиссии, которые бизнес должен платить банкам за проведение оплат картами <…> Обслуживание наличного оборота стоит в разы дешевле”, – поясняет Чечеткин.

Размер комиссии по платежным картам в Украине выглядит неприлично высоким по сравнению с тарифами, действующими в странах Европы и СНГ

В еще худшем положении оказываются небольшие предприниматели, которые не делают инкассацию выручки, то есть при оплате через терминал они несут дополнительные 3% затрат. “Давай я тебе сделаю 3%-ную скидку, а ты заплатишь наличными”, – предлагает своим покупателям предприниматель Рустам, владелец и продавец минимагазина “Восточные сладости”. – Не хочешь? Следующий раз ты придешь, а я скажу, что терминал сломался”.

Так терминалы “ломаются” даже у сравнительно крупных магазинов. А некоторые продавцы даже придумали специальную “сервисную комиссию”, которая действует только при расчете картой и составляет те же самые 2-3%. По их мнению, это как бы не противоречит правилам платежных систем, ведь комиссия берется не за оплату картой, а за некий сервис, который с этим связан. 

От одной несправедливости к другой

Такие уловки продавцы придумывают оттого, что им кажется несправедливым условие, когда продавец обязан принимать к оплате карты, в то время как банковские проценты, связанные с такой оплатой ничем не ограничены. Заметим, что эта несправедливость появилась несколько лет назад, когда вмешалось государство и под влиянием банкирского лобби обязало торговые точки устанавливать терминалы. Новое вмешательство государства – теперь уже под влиянием торговцев – принесет новую несправедливость. 

По мнению Гороховского, в предложении снизить банковскую комиссию “большая несправедливость. “Этот тариф торговцы хотят опустить на 1-1,5%, что составляет примерно 60% от действующих тарифов. При этом уменьшение их затратной части составит, в зависимости от наценки, около 2-2,5%. Получается, одни хотят забрать у других 60% дохода, чтобы сэкономить себе 2%”, – указывает банкир.

Исправить нынешнюю ситуацию можно просто: достаточно разрешить торговцам не принимать карты. Возможно, небольшие предприниматели так смогут сэкономить, но тогда потеряют часть своих клиентов. Но большинство торговцев, в том числе и крупные магазины, на это пойти не смогут. Потеря клиентов приведет к убыткам значительно большим, чем банковская комиссия. 

Карты – платежные – игральные

Большинство жителей Украины уже привыкли к расчетам банковскими картами. Эту привычку банки и платежные системы навязывали целенаправленно и системно, вкладывая много средств в их популяризацию. Поначалу рассказывали, что пластик удобнее наличных и активно внедряли различные зарплатные проекты. Потом активно выдавали карты с бесплатной кредитной линией. Сейчас же банки вообще возвращают держателям карт часть потраченных сумм, назвав такие выплаты “кешбеком”.

Нынешние программы лояльности банков больше похожи на игру: по одним картам банки возвращают часть средств, потраченных на спортивные товары (карты “Спортбанка” и “Укрсиббанка”), по другим – деньги, потраченные на метро или такси. В “Монобанке”, “А-банке” и банке “Альфа” надо каждый месяц выбирать категорию кешбека из нескольких вариантов, а в “Таскомбанке” и банке “Идея” эти категории закреплены изначально. Дополнительные квесты и уровни в этой игре привносят программы лояльности Mastercard и VISA: правильно выбрав карту можно неплохо сэкономить.

В среднем на кешбеки и бонусы банки тратят около 50% комиссии

Хотя основатель Rozeta считает неприемлемо высоким нынешний уровень банковской комиссий при оплате картой, его интернет-магазин участвует в тех самых программах лояльности, чтобы привлекать клиентов. “Банки часто используют кэшбек, как аргумент для покупки. Но вы должны знать, что если бы не их драконовские тарифы, вы бы и так платили меньше. Потому что бизнес вынужден закладывать комиссию в стоимость товара. Если закон, регулирующий и снижающий эквайринг будет принят, мы как бизнес будем рады предложить вам лучшую цену”, – поясняет Чечеткин.

Снижение цен на процент-полтора покупатели вряд ли заметят. Тем более, что цены на товары иностранных брендов зачастую регулируется производителями, а значит они не изменятся. Для остальных товаров этот процент быстро “съест” инфляция. После введения ограничения на комиссию “снизились ли цены в Европе?”, – задает вопрос Гороховский. И сам же на него отвечает: “Конечно, нет”

Как в Европе

На первый взгляд, в странах Европы карточные платежи достаточно хорошо развиты. Например, в греческих Афинах карточки принимают даже уличные продавцы сувениров возле Парфенона. На самом деле, это касается только мест с большим потоком туристов. 

В Европе в тех супермаркетах, где приезжие встречаются редко, можно встретить табличку “оплата картой только более 10 евро”

Это – одно из следствий регулирования. Гороховский обращает внимание, что в Украине банки зачастую выдают карты бесплатно, а в Европе карты платные. “…в каждом терминале тебе норовят предложить конвертацию и если ты зазеваешься, заплатишь дополнительно 5-10%. В некоторых странах не поддерживается чип и ты платишь как в 1995 г. магнитной полосой. Регуляция, которая ввела это ограничение считается вредной и провальной”, – пишет сооснователь “Монобанка”.

Тем не менее, если Украина всерьез намерена интегрироваться в рынок Евросоюзы, то нам придется принимать условия, которые действуют в этих страна. Снижение банковских комиссий – одно из них. Главное, чтобы чтобы это происходило не в результате вмешательства государства, а рыночными механизмами – прежде всего, с учетом интересов потребителей, а потом – торговцев и банкиров.

Total
1
Shares
Previous Article

НБУ викупив на міжбанку 30,5 млн дол.

Next Article

Нафтовий гігант Saudi Aramco в 2020 р. скоротив прибуток майже вдвічі

Related Posts
Total
1
Share